보험 가입 시 불필요한 특약 4가지

보험 가입 시 불필요한 특약 4가지

오늘은 보험 가입 시 굳이 가입하지 않아도 괜찮은 불필요한 특약 4가지를 정리해 보겠습니다. 이 특약들은 다른 보험으로 대체 가능하거나 보험금을 받을 확률이 매우 낮은 후순위 특약들입니다. 효율적인 보험 설계를 위해 참고하시길 바랍니다.

 

1. 암 수술 특약

암 수술 특약은 암 진단 후 반드시 수술을 해야만 보험금을 지급받을 수 있습니다. 하지만 암의 치료 방법은 암의 크기, 전이 정도, 환자의 건강 상태 등에 따라 수술, 항암 화학요법, 방사선 치료로 나뉩니다. 서울아산병원 암병원의 2022년 통계에 따르면 112만 명의 암 환자 중 항암 화학요법은 21만 건, 방사선 치료는 11만 건, 암 수술은 단 2만 건으로 가장 적었습니다.

암 수술 특약은 보험금 지급 조건이 까다롭기 때문에, 수술 여부에 상관없이 보장을 받을 수 있는 암 진단비 가입을 권장합니다. 암 수술 시에도 질병 수술비 또는 질병 1-5종 수술비 특약으로 충분히 대체 가능합니다.

 

2. 입원일당 특약

입원일당 특약은 질병이나 상해로 입원했을 때 입원한 일수에 따라 보험금을 지급합니다. 하지만 보상 금액에 비해 보험료가 비싸고, 실제 입원일수가 짧다는 점에서 효율성이 떨어집니다.

• 35세 여성 기준으로 질병 입원일당 5만 원의 보험료는 월 2만 3,215원, 상해 입원일당 5만 원의 보험료는 월 6,055원입니다. 이를 20년 납으로 계산하면 총 납입 보험료는 557만 원에 달합니다.
• 건강보험심사평가원에 따르면 2022년 암 환자의 평균 입원일수는 약 25일, 전체 국민의 평균 입내원 일수는 1.7일에 불과합니다.

입원비는 실손의료보험(실비)을 통해 정해진 한도 내에서 보장받을 수 있는 만큼 입원일당 특약은 생략해도 무방합니다.

 

 

3. 중대한 질병 특약

“중대한”, “말기” 등의 문구가 포함된 특약들은 약관상 조건이 매우 까다롭습니다. 예를 들어, CI보험에서의 “중대한 암”, “중대한 뇌졸중”, “중대한 급성심근경색”은 일반 암, 뇌질환, 심장질환과 다르게 매우 제한적인 조건을 충족해야만 보장이 가능합니다.

• 중대한 암 : 영구적 신경학적 결손
• 중대한 뇌졸중 : 심전도 변화 및 심근 효소 증가 등 복잡한 조건 필요

보험 약관에서 제시하는 기준에 부합하기 어렵기 때문에 이 특약보다는 일반적인 암, 뇌졸중, 심근경색 진단비로 구성하는 것이 더 효율적입니다.

 

4. 후유장해 50% 또는 80% 특약

후유장해 특약은 질병이나 상해로 신체에 영구적인 장애가 발생했을 때 장애율에 따라 보험금을 지급합니다. 그러나 50% 이상이나 80% 이상의 장애율 조건은 실제로 충족하기 어렵습니다.

• 한쪽 귀의 청력을 상실하면 45%, 양쪽 무릎에 인공관절 삽입 시 40%, 한 발의 발가락을 모두 상실해도 30%에 불과합니다.
• 80% 이상 장애율은 양쪽 귀의 청력 상실, 두 눈 실명 등의 극단적인 상황에서만 보장이 가능합니다.

후유장해 특약은 3-100%의 넓은 범위를 보장하는 특약으로 구성하는 것이 더 적합합니다.

 

보험 리모델링 사례 (1954년생 남성분)

 

결론

보험은 확률 게임입니다. 불필요한 특약에 가입하면 보험료 부담만 커질 뿐 실제로 보험금을 받을 확률이 낮아집니다. 암 수술 특약, 입원일당 특약, 중대한 질병 특약, 후유장해 50%/80% 특약은 대체 가능한 보장이 있거나 지급 조건이 까다로워 비효율적입니다. 꼭 필요한 보장만 선택해 효율적인 보험을 갖고 계시길 바랍니다.

 

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